Proč se vyplatí mít plán na finance?

Před nějakým časem jsem zde měl článek na téma plány. Tvrdil jsem v něm že plány jsou špatné jelikož potom jednáte podle toho co jste si naplánovali a ne podle toho co máte doopravdy rádi, co milujete, co chcete dělat atd...

I nadále s tímto souhlasím. Ovšem je zde jedna oblast, která se tomuto vymyká a dá se o ní říct, že pokud v ní nebudete mít plán tak vás naopak bude držet daleko od toho co chcete a co byste chtěli.

Tou oblastí jsou finance! Absence finančního plánu vás může dokonce úplně položit a zadupat do země. A to hned z několika důvodů

• impulzivní nákupy - pokud nemáte plán, podle kterého nakládáte s penězi, tak jste daleko víc ohroženi impulzivními nákupy, které vás ve výsledku stojí hodně peněz a máte za ně věci, které až tak nepotřebujete.
• Neschopnost dát peníze stranou - pokud si nenaplánujete, kdy chcete co koupit, zaplatit, pořídit atd... tak je jasné, že vám na konci každého měsíce nezbude ani koruna na investování. Jednoduchá logika - pokud vím, co chci tenhle měsíc pořídit, tak si můžu dopředu zajistit zdroje, tak aby mi zůstalo i na investice.
• absence zodpovědnosti a kontroly za svoje finance - pokud nemáte plán, tak je vždycky strašně jednoduché říct, víš já na to prostě nemám, jenom tak tak vyjdu, když poplatím všechno co je potřeba... ty peníze ode mě prostě vždycky zmizí ani nevím jak... atd. A přitom to není pravda a vy to víte...

No jo, ale co s tím? jak by měl takový plán vypadat? V první řadě vám doporučím vzít si klidně i den volna a nebo si ho udělat o víkendu a zamyslet se nad tím co doopravdy od života chci, kdy chci skončit s prací, kolik chci dostávat v důchodu a podobnými otázkami. Jakmile budete vědět co chcete, tak máte začátek k vašemu plánu.

Co je dál nutné udělat?

Pokud už vím co chci mít a kdy chci přestat pracovat, tak je potřeba dát dohromady čísla. Kolik budu potřebovat peněz, abych mohl žít tak a tak dlouho ze svých úspor? Spočítat si to můžete sami (docela dobrý videokurz na finanční matematiku naleznete TADY) a nebo můžete využít různých kalkulaček, které jsou na netu.

Co ale dál? pokud znám tuto základní částku - kolik budu potřebovat na důchod, tak je potřeba to rozdělit na menší částky, které si budete spořit pravidelně. Opět se dá spočítat kolik musíte spořit, aby jste měli požadovanou částku (a věřte nebo ne, pokud začínáte spořit až později, tak se může stát, že vás tato částka velice nemile překvapí). Opět můžete využít i kalkulačky na internetu.

Ovšem kromě toho kolik spořit je ještě jedna druhá... minimálně stějně důležitá otázka - kam spořit?

Zde se opět vynoří spousty otázek, na které je potřeba znát odpověď... Kolik mi je? Na jak dlouho investuji? Jakou mám toleranci rizika? Kolik můžu/chci investovat? Jaké jsou moje znalosti této problematiky? A spousty dalších otázek, které se ještě určitě vynoří. Každý z nás je jiný a tak každý bude mít svůj vlastní plán. Na tomto místě bych vám nejraději doporučil přečíst si několik knížek o investování - Inteligentní investor - Benjamin Graham, Investiční strategie pro 3. tisíciletí - Pavel Kohout. A ještě by se dalo najít hodně dalších. Pokud se vám nechce obětovat čas a trochu se dozvědět o tomto investičním světě, tak samozřejmě se můžete obrátit i na svého finančního poradce ovšem oběvují se zde dva problémy... 1) Poplatky - samozřejmě finančímu poradci jde o zisk, jinak by to nedělal, takže je pravděpodobné, že produkty, které vám nabízí, tak budou mít o něco vyšší poplatky, než produkty, které byste si mohli sehnat sami. 2) Vaše důvěra v onoho poradce - je totiž Poradce a "poradce". Váš poradce by měl znát vaše investiční cíle a měl by s vámi spolupracovat v jejich naplnění a vy pokud o dané oblasti nic nevíte, tak vám nezbývá než věřit, že to co vám nabízí je to správné pro vás. Ovšem opět se může stát, že narazíte na poradce, který spíš než vaše investiční cíle bude sledovat svoje finanční cíle a tak místo produktů, které by vám pomohli vám nabídne produkty, na kterých vydělá nejvíce on. Např. pokud je mi 20 let, do důchodu mám daleko, nebojím se tím pádem rizika, jsem student a nemám každý měsíc moc peněz navíc, tak je pro mě daleko lepší investicí posílat peníze do nějakého akciového fondu než si pořizovat stavební spoření (toto byl čistě hypotetický příklad - může to být výhodnější a nebo můžou být i vhodnější produkty - opět záleží na každém).

Pokud už vím kolik a kam posílat, tak už mi zbývá tento plán převést blíž realitě a to tak, že si naplánuji jednotlivé desetiletí, nejbližších 10 let, co bych chtěl na konci každého roku mít, jak toho chci během toho roku dosáhnout, kolik peněz, kam půjde, kdy půjdou, kdy si chci pořizovat nějaké větší věci (auto, dům,...) a jak je budu financovat? Následně pokud mám hotový plán na daný rok, tak ho ještě udělám formou rozpočtu na každý měsíc a peníze, které potřebuji na investice posílám pryč jako první, a teprve co zbyde, tak utrácím. Zde může být trochu kámen úrazu, pokud nemáte přehled o svých příjmech a výdajích. Jelikož potom nebudete schopní sestavit rozpočet, tak aby opravdu seděl podle pravdy. Takže potom by bylo dobré začít sledovat každou korunu, kterou utratíte a analyzovat ji.

Může se to zdát jako hodně práce... a ano opravdu to zabere několik hodin.. někdy i dnů, ale výsledek opravdu stojí za to. A můžu vám říct, že od té doby co mám hotový svůj finanční plán, tak se moje finanční situace zlepšila o hodně. Moje dluhy jsou výrazně nižší, (skoro o polovinu) a do konce roku už nebudou žádné a ještě zvládnu dostat svoje investované prostředky na 100 000Kč (což je zvýšení o více než 200%).

Pokud máte nějaké dotazy, nápady a nebo zkušenosti, piště prosím do komentářů budu rád. Přeji hodně štěstí.

Zlatá střední cesta...

Dneska jsem se opět vrátil k jedné nahrávce co jsem slyšel už před docela dlouhou dobou. Já dneska myšlenku z ní aplikuju hlavně na finance, ale podíváme se i jestli jde aplikovat i jinam...
O co jde? Každý z nás už slyšel slovní spojení ZLATÁ STŘEDNÍ CESTA nespočetněkrát. Co ale taková zlatá střední cesta je? Většina z vás by ji nejspíš popsala jako nějakou variantu, která není ani napravo.. ani nalevo.. ale jde si tak nějak mezi. Nebo má z každé varianty něco. A pravděpodobně byste taky mohli říct, že to bývá nejlepší varianta.
Noo, dneska se na to podíváme trochu jinak.. Když si vezmete prázdný papír a doprostřed nakreslíte tužkou čáru, tak že rozdělíte papír na dvě půlky, tak ta čára uprostřed je právě ta "zlatá střední cesta". Co se mi na ní nezdá? Když se podíváte, tak je jenom hodně tenká hranice mezi jednou a druhou stranou. V podstatě se dá říct, že většina věcí buď je a nebo není.
Pokud se zeptáte většiny lidí jak vychází s penězi, tak vám odpoví tak nějak vyjdu.. Co to je vyjdu? Buď mám přebytek a investuju a buduju majetek a nebo nemám přebytek a potom břednu do dluhů, nebudu majetek a zadlužuju se pořád víc a víc... Kde je ta zlatá střední cesta? Pokud si chci koupit nějakou věc, tak na ni buď peníze mám a nebo na ni peníze nemám... opět zde není žádný střed. A to i když si vezmu úvěr, tak stále na tu věc peníze nemám a způsobí to akorát to, že sice budu mít tu danou věc, ale zároveň nebudu mít na ještě víc dalších věcí (a většinou i důležitějších) a zahrabu se opět ještě víc do dluhů, což mě opět posune od přebytku a investic. Také... pokud pouze vyjdete s penězi... tak se nemůžete držet zlaté střední cesty - jelikož pokud jste na nule, tak jeden měsíc utratíte támhle stovku navíc a už jste v nedostatku... stejně jako když třeba 50Kč ušetříte.. tak opět nejste na té zlaté střední cestě...
Čas od času se zajímám i o politiku, tak se podíváme na další příklad, kde zlatá střední cesta trochu selhává... Mám dvě možnosti - buď budu dělat pravicovou nebo levicovou politiku. Pokud dělám pravicovou, tak dělám zodpovědnou politiku a země jde pomalu kupředu (tím nemám opravdu namysli současnou situaci v ČR). V podstatě podporuju obyvatele, aby byli soběstační a vzali odpovědnost za sebe do svých rukou. Pokud dělám levicovou politiku (a tím opět nemám na mysli to co se tu dělo, jelikož i levicová politika je dobrá, pokud se dělá tak jak se má), tak podporuji sociálně slabé, aby se mohli taky vzdělávat a následně mohli najít práci a zase té společnosti přinést další užitek. A země jde kupředu... Co je zde podstatné, tak je to, že i když dělám levicovou i pravicovou politiku pořádně, tak země jde kupředu. Ovšem co se stane, když udělám onu "zlatou střední cestu"? Smíchám věci zprava i zleva do jednoho balíčku? Oboje funguje na trochu jiných mechanismech a tím, že to smíchám opět dostávám nějaký podivný monstrum, který v podstatě nefunguje tak jak má - viz. důchodová reforma, která by měla teďka proběhnout (já jsem pro reformu a soukromé spoření), když se na ni podíváte, tak hlavní účel, který by měla plnit - podepřít bortící se průběžný způsob financování důchodů tím, že od státu nebudete dostávat tolik v podstatě ani splnit nemůže - sami si spočítejte kolik tam naspoříte a kolik tam budete mít. Zjistíte, že je to pro vás naprosté minimum a stát vám stejně bude muset vyplácet pořádný důchod,.. takže jsme tam kde jsme byli...opět se ptám, kam vede zlatá střední cesta?
Funguje to i na vztahy... Tady si netroufnu říct, že to funguje už od začátku, pokud se s někým poznám a nevím okamžitě jestli s ním chci být nebo ne. Ale pokud jsem s někým už delší dobu a ten vztah se dostane do nějaké krize, a my většinou máme tendenci spadnout do obrovského dilematu - mám to ukončit a nebo v tom pokračovat dál? Opět bych se zeptal.. jaká je zlatá střední cesta? Miluju toho druhýho jenom tak trošku, přiberu si do vztahu ještě někoho třetího?.... Prostě buď toho člověka miluju a jsem s ním a pak tyto věci v podstatě neřeším a nebo ho nemiluju, ale potom nemá smysl v tom pokračovat. (tím opět nechci říct, že by každý sebemenší hádka měla být důvod k rozchodu... hádá se občas každý, ale pokud už se ten vztah dostane do nějaké velké krize, tak podle mě opět žádná zlatá střední cesta není).
Stejně tak nemůže být žena těhotná jenom tak trochu... buď je a nebo není - nebo že by dneska byla... zítra už o něco míň.. a pozítří by zase byla úplně těhotná? Takto to prostě nefunguje.
Co jsem chtěl tímto článkem říct?
Že, to co se říká nemusí být vždycky pravda a hlavně, že mezi oběma stranami může být jenom hodně malá vzdálenost, pokud zde vůbec nějaký prostor je. Zadruhé bych rád řekl, že je potřeba si vybrat nějaký směr a tím jít - tím, že zvolím zlatou střední cestu, tak pouze zůstanu na místě bezesměru a potom se nikam nepohnu ani kdybych chtěl.